이 계산기를 만든 이유

은퇴는 인생에서 가장 큰 재무적 미션 중 하나입니다. 많은 분들이 "돈이 얼마나 있어야 할까?", "매달 얼마를 써도 될까?"라는 질문에 막연한 불안을 느낍니다.

이 계산기는 그 불안을 구체적인 숫자로 바꾸기 위해 만들었습니다. 삶의 모든 불안을 없애는 건 불가능합니다. 삶이란 본디 유동적이고 불안정하고 소란스러운 것이니까요. 하지만 재무적 불안만큼은 — 숫자를 통해 내 상황을 정확히 파악하는 것만으로도 — 상당 부분 해소할 수 있습니다.

삶의 안정을 꿈꾸는 대신, 어떻게 파도타기의 중심을 잘 잡을 것인가. 이 계산기가 그 중심을 잡는 데 작은 도움이 되길 바랍니다.

숫자를 하나씩 채워갈수록 막연했던 불안이 "이 정도면 충분하다" 또는 "여기를 보완하면 된다"는 명확한 방향으로 바뀝니다. PC에서 사용하시길 권장합니다.

섹션별 입력 가이드

1 · 본인 정보

• 현재 나이: 만 나이로 입력하세요.
• 은퇴 예정 나이: 주된 일자리(메인잡)에서 은퇴하는 나이를 입력하세요. 이미 은퇴하셨다면 현재 나이와 같게 입력하세요. 은퇴 후 가교 일자리(브릿지잡) 수입이 있다면 10번 추가 현금흐름 수입에 별도로 입력하세요.
  
  공적연금 수령 시작이 은퇴 시점보다 이른 경우 (예: 직역연금, 정상수급 나이가 은퇴 나이보다 이른 경우 등), 은퇴 전 수령액을 연평균 저축에 포함하지 마세요. 대신 10번 추가 현금흐름 수입에 입력하고, 5번 공적연금은 0원으로 두세요. 은퇴 전 구간은 자산에 포함되고, 은퇴 후 구간은 생활비에서 자동 차감됩니다.
  • 재직자 노령연금 감액이 적용되는 경우, 국민연금을 수령하면서 일정 수준 이상의 소득이 있으면 최대 5년간 연금액이 감액됩니다. 10번에 두 줄로 나눠서 입력하세요.
    • 1행: 시작 나이 = 연금 개시, 종료 나이 = 감액 종료 나이, 금액 = 감액된 수령액
    • 2행: 시작 나이 = 감액 종료 나이, 종료 나이 = 0(사망까지), 금액 = 전액 수령액
  • 감액 없이 전액 수령하는 경우: 시작 나이 = 연금 개시, 종료 나이 = 0으로 한 줄만 입력하세요.
  💡 재직자 노령연금 감액 기준 및 감액률은 국민연금공단에 직접 확인하세요.
• 현시점 은퇴준비자금: 부채를 차감한 순자산 기준으로 입력하세요. 거주용 부동산은 제외합니다. 향후 다운사이징으로 목돈이 생기는 경우 9번 일시 자산 유입에, 주택연금으로 활용할 계획이라면 11번 정액 수령 연금에 별도로 반영하세요.
  
  투자용 부동산이 있는 경우 목적에 따라 방식을 선택하세요.
  • 방식 A — 자산가치 상승 목적 (임대소득 미미): 부동산 가치를 은퇴준비자금에 포함하고, 임대소득은 입력하지 마세요. 부동산이 포트폴리오 수익률·변동성을 따라 운용되는 것으로 계산됩니다.
  • 방식 B — 임대소득 목적 (유의미한 현금흐름): 부동산을 은퇴준비자금에서 제외하고, 임대소득은 10번 추가 현금흐름 수입에 입력하세요. 보유 기간이 정해진 경우 종료 시점을 지정하고, 매도 예정이라면 매도 금액을 9번 일시 자산 유입에 함께 입력하세요.
• 은퇴까지 연평균 저축: 은퇴 전까지 매년 추가로 쌓을 금액입니다. 이미 은퇴하셨다면 0으로 두세요.

2 · 배우자 정보

• 배우자가 있으면 토글을 ON으로 켜세요. 독신·1인가구·한부모는 OFF로 두면 됩니다.
• 배우자 정보를 입력하면 독거 시나리오가 자동으로 활성화됩니다.

3 · 기대수명 설정

• 실제 사망 시점이 아닌 재무 계획 종료 시점입니다. 보수적으로 길게 잡을수록 안전합니다.
• 통계청 기대여명표를 참고해 본인 현재 나이 기준 기대여명을 확인하세요. 보수적인 계획을 위해 기대여명 +5세를 더하는 것을 권장합니다.
• 가계에 장수 또는 단명 경향이 있다면 그에 맞게 조정하세요.
• 두 분의 기대수명 차이가 독거 기간으로 자동 계산됩니다.

4 · 은퇴 자산 포트폴리오

• 적립기 수익률·변동성: 은퇴 전 자산 성장 추산에 사용됩니다.
• 인출기 수익률·변동성: 은퇴 후 몬테카를로 시뮬레이션에 사용됩니다. 인출기에는 적립기보다 보수적인 수치를 권장합니다.
• Portfolio Visualizer 등 백테스트 도구로 본인 포트폴리오의 과거 수익률·변동성을 확인 후 입력하거나, CFP 상담 결과값을 사용하세요.
• 단, 중단기 성과는 시장 사이클에 따라 결과가 왜곡될 수 있으므로 상승장·하락장·횡보장 등 다양한 국면이 포함된 충분히 긴 기간을 기준으로 평가하는 것을 권장합니다.

5 · 공적연금 수령 전략

• 국민연금 / 직역연금 선택: 직역연금(공무원·군인·사학·별정우체국)은 조기·연기 전략이 없습니다. 공무원연금 기준 퇴직연도별 개시연령이 자동 계산되며, 다른 직역연금 가입자는 해당 공단에 확인 후 슬라이더로 직접 조정하세요.
• 국민연금: 출생연도에 따라 정상수급 나이가 자동 계산됩니다(1969년생 이후 65세).
  • 조기수령: 최대 5년 일찍 받는 대신 연 6%씩 감액. 손익분기점이 자동 계산됩니다.
  • 연기수령: 최대 5년 늦게 받는 대신 연 7.2%씩 증액. 건강 상태와 다른 소득원을 함께 고려하세요.
• 기준 연금액: 국민연금공단 홈페이지 → 내 연금 알아보기에서 확인하세요.

6 · 독거자 공적연금 입력

• 배우자 ON일 때만 나타납니다.
• 기대수명 기준으로 누가 먼저 사망하는지 자동 판단하여 독거자가 결정됩니다.
• 유족연금 수령 여부는 개인 상황에 따라 달라지므로 국민연금공단에 직접 확인 후 입력하세요.
• 유족연금과 본인 연금은 중복 수령 시 조정될 수 있습니다.

7 · 인생 단계별 생활비 설계

각 단계를 ON/OFF하고 기간과 월 생활비를 설정합니다. 잔여 기간이 실시간으로 표시됩니다.

생활비를 입력할 때 뉴스나 통계의 평균값보다는 은퇴 직전 본인의 월 지출을 기준으로 삼는 것이 훨씬 정확합니다. 각 단계별로 그 지출의 몇 %를 쓸지 생각해보세요.

• 활동기: 건강하게 활발히 활동하는 시기. 여행·취미·외식 등 지출이 많아 OECD·IMF·세계은행 등 국제기관의 권고(은퇴 전 소득의 70~80%)와 달리, 실제 한국 은퇴자는 은퇴 전 지출의 95% 이상을 지속하는 경우가 많습니다. 평균값을 그대로 쓰기보다 본인 지출 기준으로 설정하세요.
• 회상기: 활동이 줄고 집에서 보내는 시간이 늘어나는 시기. 활동기 대비 70~80% 수준으로 줄어드는 경우가 많습니다.
• 간병기: 의료·간병 비용이 증가하는 시기. 간병 형태(재가·요양원 등)에 따라 차이가 크므로 본인 상황에 맞게 설정하세요. 활동기 대비 90~110% 수준으로 다시 올라가는 경우가 많습니다.
• 독거 활동기·독거 간병기: 배우자 사망 후 홀로 생활하는 기간. 부부 단계 대비 60~70% 수준을 기준으로 조정하세요. 배우자 ON일 때만 활성화됩니다.

8 · 자산 유출 (일시금 또는 정기금)

• 특정 시점에 발생하는 목돈 지출 또는 정기 유출을 입력합니다.
• 예시: 자녀 결혼 지원, 주택 수리, 의료비, 노부모 부양(정기금) 등
• 현재 물가 기준으로 입력하면 물가상승률이 자동 반영됩니다.

9 · 일시 자산 유입

• 상속·증여·부동산 매각·다운사이징 등 특정 시점에 한 번 들어오는 목돈을 입력합니다.
• 해당 연도 자산에 직접 추가됩니다.

10 · 추가 현금흐름 수입

• 임대소득, 브릿지잡 급여, 개인연금 등 실질가치가 유지되는 정기 수입을 입력합니다.
• 종료 나이를 0으로 입력하면 사망까지 지속됩니다.
• 명목 고정 수입(주택연금 등)은 11번에 입력하세요.

11 · 정액 수령 연금

• 주택연금, 보험사 연금처럼 금액이 고정된 상품을 입력합니다.
• 물가 연동 없이 명목 금액 그대로 차감되므로 시간이 지날수록 실질가치가 감소하는 점에 유의하세요.

12 · 기타 인출 조건

• 현금 버퍼 기간: 하락장에서 자산을 팔지 않고도 생활을 영위할 수 있는 최소한의 안전장치입니다. 단순한 대기자금처럼 보여 기회비용이 걱정될 수 있습니다. 하지만 충분한 버퍼는 은퇴 초기 하락장의 충격을 흡수하는 시퀀스 리스크 방어막으로, 오히려 은퇴 계획 전체의 성공률을 높여줍니다. 공적연금 수령 전 공백기와 생활비 규모에 따라 구간별로 자동 계산됩니다.
• 물가상승률: 중앙은행의 물가안정 목표는 2%이지만, 이는 소비자물가지수 기준입니다. 실제 생활에서 체감하는 의료비·외식비·서비스 물가, 그리고 부동산 관련 물가는 이보다 높게 움직이는 경우가 많습니다. 이 계산기의 기본값인 3~3.5%는 이런 현실을 반영한 수치입니다. 장기 계획일수록 물가 가정이 결과에 미치는 영향이 크므로 보수적으로 설정하는 것을 권장합니다.
• 상속 목표: 사망 시점에 남기고 싶은 자산을 현재가치로 입력합니다. 물가 반영 목표 곡선이 차트에 함께 표시됩니다.

결과 해석

은퇴 계획 성공확률

1,200가지 시장 시나리오 중 자산이 고갈되지 않고 상속 목표까지 달성하는 비율입니다.

• 95% 이상 안전 — 현재 계획으로 충분합니다.
• 85~95% 보완 필요 — 지출 조정 또는 추가 저축을 검토하세요.
• 85% 미만 재설계 필요 — CFP와 함께 계획을 재검토하세요.

인출률

은퇴 1년차에 투자 자산 대비 얼마를 인출하는지 보여줍니다.

• 3.5% 이하 안전
• 3.5~5% 주의
• 5% 초과 시장 상황에 따라 성공 가능성도 있지만, 자산 고갈 가능성도 함께 높아집니다. 수익률이 좋은 해에는 여유롭게 보이다가도 하락장이 겹치면 회복이 어려워질 수 있습니다. 수입 추가나 지출 조정을 함께 검토하세요.

시퀀스 리스크

은퇴 초기에 하락장이 오면 이후 회복이 어렵습니다. 차트의 수익률 시나리오 기능으로 특정 기간에 마이너스 수익률이 발생했을 때 자산이 어떻게 변하는지 직접 확인해보세요.

독거 시나리오

배우자 사망 후 홀로 남은 기간의 시뮬레이션입니다. 부부 함께 시나리오와 성공확률을 비교해 연금액 증액·생명보험 등 추가 보장이 필요한지 확인하세요.